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網絡借貸知識普及

網貸:P2P網絡借款,指個體與個體之間、個體與企業之間通過網站實現借貸,從事中介服務的網站稱為網貸平台,簡稱平台。

出借人:也叫出借人,指在平台上進行出借(出借)的用戶,就是我們出借者啦!

借款人:是指有資金需求,在平台上申請借款的個人或者企業。

線上支付:利用第三方支付平台進行支付,将資金劃入出借者個人在第三方支付的虛拟賬戶。

提現:出借者向平台提出申請,将個人虛拟賬戶上的資金轉入到出借者銀行卡上。

分散出借:網貸出借界的至理名言——“不把雞蛋放在一個籃子裡”。網貸分散出借是指分散平台出借,避免重倉某一個平台,以免孤注一擲失敗之後造成巨大的損失。再穩健的平台也會變化,分散出借,均攤風險。

自融:所謂自融就是有實體企業的人通過互聯網設立一個網貸平台,從網貸平台上融到資金,用于自己企業或者關聯企業使用,就是給自己用!這樣的平台,從法律上踩了非法集資的紅線,應該遠離。

資金站崗:資金站崗也稱為“當哨兵”,是指出借人出借某平台某借款标遲遲不能滿标,或者充值後一直沒有标的可投,或者項目很少搶不到标,讓資金閑置的情況。

1. 什麼是P2P網絡借貸?

答:個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網絡借貸信息中介機構是指依法設立,專門從事網絡借貸信息中介業務活動的金融信息中介企業。該類機構以互聯網為主要渠道,為借款人與出借人(即貸款人)實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。

2. P2P網絡借貸應遵守的原則是什麼?

答:網絡借貸信息中介機構按照依法、誠信、自願、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務,維護出借人與借款人合法權益,不得提供增信服務,不得設立資金池,不得非法集資,不得損害國家利益和社會公共利益。 借款人與出借人遵循“借貸自願、誠實守信、責任自負、風險自擔”的原則承擔借貸風險。網絡借貸信息中介機構承擔客觀、真實、全面、及時進行信息披露的責任,不承擔借貸違約風險

3. P2P網絡借貸機構的名稱一般叫什麼?

答:開展網絡借貸信息中介業務的機構,其機構名稱中應當包含“網絡借貸信息中介”字樣,法律、行政法規另有規定的除外。

4. P2P網絡借貸有哪些禁止的行為?

答:網絡借貸信息中介機構不得從事或者接受委托從事下列活動:

(一)利用本機構互聯網平台為自身或具有關聯關系的借款人融資;

(二)直接或間接接受、歸集出借人的資金;

(三)向出借人提供擔保或者承諾保本保息;

(四)向非實名制注冊用戶宣傳或推介融資項目;

(五)發放貸款,法律法規另有規定的除外;

(六)将融資項目的期限進行拆分;

(七)發售銀行理财、券商資管、基金、保險或信托産品;

(八)除法律法規和網絡借貸有關監管規定允許外,與其他機構出借、代理銷售、推介、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理;

(九)故意虛構、誇大融資項目的真實性、收益前景,隐瞞融資項目的瑕疵及風險,以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等,捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業信譽,誤導出借人或借款人;

(十)向借款用途為出借股票市場的融資提供信息中介服務;

(十一)從事股權衆籌、實物衆籌等業務;

(十二)法律法規、網絡借貸有關監管規定禁止的其他活動。

5.在P2P網絡借貸的網站注冊時需要實名嗎?

答:參與網絡借貸的出借人與借款人應當為網絡借貸信息中介機構核實的實名注冊用戶。

6. 對參與網絡借貸的借款人都有哪些要求?

答:借款人應當履行下列義務:

(一)提供真實、準确、完整的用戶信息及融資信息;

(二)保證融資項目真實、合法,并按照約定用途使用借貸資金,不得用于出借等其他目的;

(三)按約定向出借人如實報告影響或可能影響出借人權益的重大信息;

(四)借貸合同及有關協議約定的其他義務。

7.對參與網絡借貸的出借人都有哪些要求?

答:參與網絡借貸的出借人應當履行下列義務:

(一)向網絡借貸信息中介機構提供真實、準确、完整的身份等信息;

(二)出借資金為來源合法的自有資金;

(三)了解融資項目信貸風險,确認具有相應的風險認知和承受能力;

(四)自行承擔借貸産生的本息損失;

(五)借貸合同及有關協議約定的其他義務。

8.P2P網絡借貸機構可以開展線下業務嗎?

答:不可以,除信用信息采集、核實、貸後跟蹤、抵質押管理等風險管理及網絡借貸有關監管規定明确的部分必要經營環節外,網絡借貸信息中介機構不得在互聯網、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業務。

9. 對于P2P網絡借貸機構的信息安全有什麼要求?

答:網絡借貸信息中介機構應按照國家網絡安全相關規定和國家信息安全等級保護制度的要求,開展信息系統定級備案和等級測試,具有完善的防火牆、入侵檢測、數據加密以及災難恢複等網絡安全設施和管理制度,建立信息科技管理、科技風險管理和科技審計有關制度,配置充足的資源,采取完善的管理控制措施和技術手段保障信息系統安全穩健運行,保護出借人與 借款人的信息安全。

網絡借貸信息中介機構應當記錄并留存借貸雙方上網日志信息,信息交互内容等數據,留存期限為5年;每兩年至少開展一次全面的安全評估,接受國家或行業主管部門的信息安全檢查和審計。 網絡借貸信息中介機構成立兩年内,應當建立或使用與其業務規模相匹配的應用級災備系統設施。

10. P2P網絡借貸機構可以直接從借款人支付的利息或本金中扣除費用嗎?

答:不可以,借款人支付的本金和利息應當歸出借人所有。網絡借貸信息中介機構應當與出借人、借款人另行約定費用标準和支付方式。

11. P2P網絡借貸機構需要報送征信信息嗎?

答:需要,網絡借貸信息中介機構應當加強與金融信用信息基礎數據庫運行機構、征信機構等的業務合作,依法報送、查詢和使用有關金融信用信息。

12. P2P網絡借貸機構可以代出借人或借款人做出相關決策嗎?

答:不可以,網絡借貸信息中介機構不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項目的出借決策均應當由出借人作出并确認。

13. 對于P2P網絡借貸機構開展業務時風險控制方面有什麼基本要求?

答:網絡借貸金額應當以小額為主。網絡借貸信息中介機構應當根據本機構風險管理能力,控制同一借款人在本機構的單筆借款上限和借款餘額上限,防範信貸集中風險。

14. 對于P2P網絡借貸機構的檔案管理有什麼要求?

答:網絡借貸信息中介機構應當采取适當的方法和技術,記錄并妥善保存網絡借貸業務活動數據和資料,做好數據備份。保存期限應當符合法律法規及網絡借貸有關監管規定的要求。借貸合同到期後應當至少保存5年。

15. P2P網絡借貸機構如果停業,那麼之前已成立的借貸關系受影響嗎?

答:網絡借貸信息中介機構暫停、終止業務時應當至少提前5個工作日通過官方網站等有效渠道向出借人與借款人公告。網絡借貸信息中介機構業務暫停或者終止,不影響已經簽訂的借貸合同當事人有關權利義務。

網絡借貸信息中介機構因解散、被依法撤銷或宣告破産而終止的,應當在解散、被撤銷或破産前,妥善處理已撮合存續的借貸業務,清算事宜按照有關法律法規的規定辦理。

16. 如果P2P網絡借貸機構破産,出借人與借款人的資金受影響嗎?

答:網絡借貸信息中介機構清算時,出借人與借款人的資金分别屬于出借人與借款人,不列入清算财産。

17. P2P網絡借貸機構有義務揭示風險嗎?

答:網絡借貸信息中介機構應當向出借人以醒目方式提示網絡借貸風險和禁止性行為,并經出借人确認。網絡借貸信息中介機構應當對出借人的年齡、健康狀況、财務狀況、出借經驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估,不得向未進行風險評估的出借人提供交易服務。

18. 在開展業務時,P2P網絡借貸機構怎麼保護客戶的個人隐私?

答:網絡借貸信息中介機構應當加強出借人與借款人信息管理,确保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。網絡借貸信息中介機構及其資金存管機構、其他各類外包服務機構等應當為業務開展過程中收集的出借人與借款人信息保密,未經出借人與借款人同意,不得将出借人與借款人提供的信息用于所提供服務之外的目的。 在中國境内收集的出借人與借款人信息的儲存、處理和分析應在當中國境内進行。除法律法規另有規定外,網絡借貸信息中介機構不得向境外提供境内出借人和借款人信息。

19. P2P網絡借貸機構自有資金與客戶的資金需要隔離嗎?應存放在哪些機構?

答:網絡借貸信息中介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理,選擇符合條件的銀行業金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。

20. 如果客戶之間或機構與客戶出現利益糾紛,有什麼解決問題的途徑?

答:出借人與網絡借貸信息中介機構之間、出借人與借款人之間、借款人與網絡借貸信息中介機構之間等糾紛,可以通過以下途徑解決:

(一)自行和解;

(二)請求行業自律組織調解;

(三)向仲裁部門申請仲裁;

(四)向人民法院提起訴訟。

21.P2P網絡借貸機構應當在其網站上向出借人披露哪些信息?

答:網絡借貸信息中介機構應當在其官方網站上向出借人充分披露以下信息:

(一)借款人基本信息,包括但不限于年收入、主要财産、主要債務、信用報告;

(二)融資項目基本信息,包括但不限于項目名稱、類型、主要内容、地理位置、審批文件、還款來源、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式及利率、信用評級或者信用評分、擔保情況;

(三)風險評估及可能産生的風險結果;

(四)已撮合未到期融資項目有關信息,包括但不限于融資資金運用情況、借款人經營狀況及财務狀況、借款人還款能力變化情況等。

22.P2P網絡借貸機構需要在其網站披露業務開展情況嗎?

答:需要,網絡借貸信息中介機構應當實時在其官方網站顯著位置披露本機構所撮合借貸項目交易金額、交易筆數、借貸餘額、最大單戶借款餘額占比、最大10戶借款餘額占比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率、出借人數量、借款人數量、客戶投訴情況等經營管理信息。

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